本期专家：范航

浦发银行长春一汽支行财富管理经理、AFP(金融理财师)。业务专长：基金投资、理财产品投资、个人综合理财规划。

理财案例：

◆家庭收支：

邹女士今年35岁，在一家大型百货公司做行政文职，每月有2000元左右的收入。丈夫是一家民营企业的部门经理，月收入4000元左右，夫妻两人都有养老保险和医疗保险。

他们夫妻有一个4岁的儿子，在读幼儿园。去年，他们按揭买了一套房子，月供2400元左右。另外，他们每月的开支在1500元至2000元。银行存款现有5万元，家庭日常应急储备资金的重担就只能靠月结余的2000块钱。目前没有做任何投资。

◆理财需求：

希望通过理财的方式，能够积攒下资金，尽快还清房子贷款，同时为孩子积攒未来的教育储蓄以及夫妻二人的养老金。如有可能，还希望在未来5年购置一辆家用轿车。

案例分析：

◆家庭理财目标分析：

邹女士对未来生活初步的目标，主要有以下几条：

1、尽快还清房子贷款；

2、为孩子积攒未来的教育基金；

3、夫妻二人的补充养老计划；

4、希望在未来5年购置一辆家用轿车，预算为8万元。

◆如何实现理财目标

1、对于两年后孩子从小学到大学的教育资金，需要马上考虑起来。我们建议邹女士采用教育金保险来规避风险，每月交755元，交14年，从而得到子女从高中至大学毕业间的教育资金现金流，并使其享有14年间因父母身故而带来的保费豁免权，保证子女教育费用。

2、5万元银行存款留出1万元家庭应急费用，存入货币市场基金，其余4万元中的2万元及每月教育金安排后结余的600元，建议做一个5年期组合投资，年收益10%，来满足8万元购车需求。

3、提前还贷计划要利用期初2万元做稳健投资组合，年收益8%，8年后还清5.9万元贷款余额，同时建议夫妻双方按每年贷款余额购买定期寿险，用于防范夫妻双方因发生意外身故而造成遗嘱无法按计划还贷的风险，这个计划可以利用每年1万元货币市场基金收益和2年孩子幼教结束后每月结余的450元的综合投资收益来实现。

4、对于夫妻双方退休后30年间人均20万元生活+5万元医疗的补充养老金计划，8年后正式考虑，利用8年后还清房贷和9年后完成义务教育投资而每月结余的3034元*12月*5年和14年后缴完中高等教育保费后月结余3789元*12月*6年的投资收益，年收益率3%，可以实现退休时点获得50万元补充养老金，养老金计划是完全可以实现的。