[理财师建议]

    房贷要考虑家庭现金流，房贷是负债生活，对普通市民来说，或许是一辈子最大的一次投资，因此，很多问题要细细考虑。

    1.月供不能超过净收入的50%，同时考虑利息上升时的压力：在考虑付多少首付，贷款多少额度时，王婷将手中的现金留出50万元以备装修和紧急状况，其余的付首付，而月供的计算是要求其额度不能超过整个家庭月净收入的一半。基本上， 这个原则是适用的，同时，手中最好留足6个月的贷款额，以备不时之需。不过，王婷还应该考虑到，当时利率正在上涨，还款的压力在下一个年份开始时，可能加大，应该做一个加息后的压力测试，让加息后的还款额也可以控制在月净收入50%的范围内。王婷贷款时是6.84%的基础利率，但经过2007年的6次利息上涨后，在2008年变为7.83%，好在2009年利息会从7.83%降为7.2%，还款的压力将有所减轻。

    2.提前还贷问题：其实王婷和先生并没有准备真的贷足12年。他们的设想是现在每年还能存下30万元左右的钱，如果没有好的投资机会，是准备每年提前还贷一部分的。

    3.贷款品种的选择：其实，像王婷这样的房奴，银行是比较喜欢的，手上还有一套无贷的房产，夫妻收入稳定，很多银行是抢着要的。王婷在选择贷款时，可以多看几家，进行一些比较。

    以下的几种方式，各有优点，王婷当时完全可以多问几家银行，选择一个更合适自己的贷款产品，节省利息费用。