分阶段：还款利息195424元

　　不同的银行对这种还款方式的叫法不同，但大致核心为，客户可以根据自己的经济能力和资金规划，将还款期限分为若干段，在每段内设计不同的还款金额。如果设计精准的话，这种还款方式可以节省利息支出。

　　同样是30万元贷20年，如果客户贷款前期手头较紧，可依次将贷款分成12期（1年）、48期（4年）、60期（5年）和120（10年）期四段，而阶段内依次偿还本金0.1万元、6万元、12万元和11.9万元。每期实际还款额等于阶段内每期还款额与阶段外未归还的所有本金在当期产生的利息之和，20年后各阶段累计支付利息为195424元，本息合计为495424元。

　　□适合人群：该种方式方便之处在于可适当调节借款人在资金使用上的灵活性，合理安排资金的“松”“紧”，尤其适用于创业之初的年轻人。

　　等额本金：还款利息200632元

　　又叫利随本清，是各家银行较为普遍的还款方式，每月所还本金固定，利息逐月减少。

　　30万20年房贷，每月归还本金1250元，首月利息最高为1665元，还款金额为2915元，末月利息为6.94元，还款1256.94元。20年后，共还利息200632元，本金合计500632元。

　　□适合人群：工资收入高、想节省利息支出，但不想提前还贷的购房者。

　　“气球贷”：5年省息852元

　　办理该贷款的客户，可以选择一个较短的贷款期限（3年或5年），但以较长的期限（如10年、20年或30年）来计算月供，剩余本金到期一次偿还。

　　以30万元20年按揭为例，客户可以申请5年的气球贷，则可按照相对20年利率（6.66％）较低的5年期贷款利率6.58％来计算还款，前5年每月的还款金额为2250.87元，到“气球贷”末期一次性归还本金257929元。5年共还利息92144.5元。如果采用正常还款方式，想在5年后一次性提前还贷，前5年每月的还款金额为2265.07元，每月利息支出多出14.2元，5年后多支出利息852元。

　　□适合人群：计划持有房产期限较短的客户，譬如很多客户会在一定周期内换房，卖房的时候自然就会把剩余贷款还掉；预期未来收入会有大幅增加的客户，由于收入增加他们在“气球贷”到期前或期末一次性清偿剩余本金。

　　【缓时方式】

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